Долг платежом опасен

Как взять кредит и при этом не разориться на выплатах процентов? Жительница Челябинска, первая на Южном Урале, уличила свой банк в необоснованном обогащении. Теперь кредитное учреждение должно вернуть ей часть переплаченных денег. При этом сотни граждан по всей России остаются на улице, не в состоянии расплатиться по бешеным процентам. Специалисты считают, что только судебные процессы и финансовая грамотность приведут рынок ипотеки в цивилизованный вид.

Смогут ли когда-нибудь южноуральцы ответить на квартирный вопрос? Последние ипотечные тренды - в репортаже Льва Биткова.

"В 2005 году я купила квартиру на втором этаже за 690 тысяч рублей, - рассказывает Юлия Бугаенко. - 490 тысяч я взяла в кредит на 15 лет под 15 процентов".

Однако 5 лет спустя появилась возможность рассчитаться досрочно. Когда Юлия пришла в банк, оказалось, что кредит ее почти не погашен, все эти долгие годы она оплачивала исключительно проценты. Внеся оставшуюся сумму, женщина пошла в суд. Дело она выиграла, теперь банк должен ей вернуть около 150 тысяч рублей, почти треть от взятой в кредит суммы как неосновательное обогащение. "Когда я подала в суд по квартире, подумала, что можно вернуть часть денег по машине, – объясняет Юлия Бугаенко. – Я брала кредит на три года, расплатилась за полтора. У меня получилось вернуть и эти переплаченные проценты".

Дело в том, что существуют две схемы погашения кредита: аннуитетная и дифференцированная. При дифференцированных платежах вся сумма основного долга делится на равные части и ежемесячно выплачивается, сверху - проценты. При аннуитетных расчетах, как у Юли, первое время гасятся именно проценты, а потом - основной долг. Получается, что выплачивая досрочно по аннуитетной схеме, потребитель платит за несколько лет кредита, которыми он не пользуется.

История Оксаны закончилась гораздо печальнее, чем у Юлии. Мать-одиночка не справилась с выплатами по кредиту и оказалась буквально на улице. Продажа с торгов жилья не погасила суммы кредита, теперь она осталась ни с чем еще и должна. Получается, что к погашению долга женщина и не приступала, она не смогла даже оплатить аннуитетные проценты. При дифференцированных платежах хотя бы часть квартиры была уже куплена. "Я борюсь ради детей, - говорит Оксана Феткуллина. - Если бы не они, я бы сейчас пошла жить к маме, жила бы спокойно и не дергалась".

По словам экспертов, единственное, на что может надеяться Оксана, - компенсации при перерасчете процентов - долг, возможно, будет уменьшен. Ей необходимо заявить в суд об отсрочке исполнения по выселению из квартиры. Как утверждают юристы, Фемида учтет, что это единственная жилплощадь для ее детей. Отсрочка может продлиться до года. Может, за это время финансовое положение Оксаны Феткуллиной хоть немного улучшится.

Несчастные жертвы банков или недобросовестные плательщики? Таких историй, как у Оксаны, сотни по стране. Четыре семьи из Владимира объявили голодовку из-за того, что не смогли расплатиться с банком, а тот не пошел на уступки. В Перми на грани выселения сейчас находятся три семьи. В Уфе женщина с грудным ребенком не знает куда податься, после того как ее стали выселять за долги. Альбина отдала банку материнский капитал, но и это не помогло. "Ситуация критическая, не знаю, куда обращаться, - плачет она. - На улицу с детьми, наверное, придется идти".

Банка, работающего по дифференцированной схеме, днем с огнем не найти. 90 процентов финансовых учреждений пользуются неграмотностью населения и предлагают исключительно аннуитетные платежи. Юрист Вячеслав Курилин, специализирующийся на кредитных спорах, сейчас сам судится со своим банком. Отсутствие выбора он считает нарушением прав потребителя и готовит обращение в антимонопольную службу. "У потребителя должно быть право, – подчеркивает Вячеслав Курилин. – Потребитель должен понимать, что есть удобная система, он может получить большую сумму, но эта система дороже на энную сумму, причем это сотни тысяч рублей. Если он готов за это платить - пусть платит. Если человек не готов платить, то ему должно быть представлено право пользоваться дифференцированной схемой".

Причем неподготовленному человеку понять, какой процент банк начисляет по аннуитетной схеме, практически невозможно. Для расчета выплат кредитные учреждения используют специальную формулу с множеством коэффициентов, что тоже вводит в заблуждение. Что характерно, количество россиян, планирующих улучшить свои жилищные условия с использованием ипотеки и других кредитных продуктов, продолжает расти. Около 30 процентов населения страны сейчас думают над обращением в банк. И традиционно этот вопрос наиболее остро стоит у граждан в возрасте от 18 до 34 лет.

Впрочем, есть и хорошие новости. Сейчас в России минимальный процент по ипотеке составляет 15 годовых. Высокие тарифные ставки тормозят рост даже строительного рынка. И сейчас не исключен выпуск так называемых ипотечных облигаций. Ценные бумаги будут подкреплены региональными бюджетами и федеральным. При помощи этого инструмента региональные власти планируют снизить минимальную ставку до 10 или даже 8 процентов. Хотя сегодня это звучит скорее как фантастика.

Как говорит Вячеслав, единственный способ сформировать честный ипотечный рынок - это знать свои права и не бояться судиться. Сейчас в одной из социальных сетей юрист создал публичную страницу в помощь жертвам кредитов.

Источник: http://chelyabinsk.rfn.ru